香港作為一個避稅港，遺產(chǎn)稅一直是高凈值客戶想要規(guī)避的問題。香港自2006年后不需要征收遺產(chǎn)稅。即使是在全球征稅的美國，只要是關(guān)于人壽保險金的賠付，不管在哪里買的，都可避稅避債。
在香港購買保險優(yōu)于國內(nèi)幾個因素：
一、對比國內(nèi)保險同樣的保額，香港保險保費更便宜，回報高，保障范圍大，理賠條款寬松。
二、香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。因此，在香港投�？梢韵硎茌^低的保費和較高的投資回報。
三、在香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)公司，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，沿用英國法律體系嚴(yán)格的監(jiān)管，均給予以投保人高度誠信和全面保障。強(qiáng)調(diào)是在中國大陸境內(nèi)簽香港保單是無效的，是不被香港官方認(rèn)可的。購買香港保險一定要在香港簽單才有效，才能受香港法律保護(hù)。
在香港購買保險幾點優(yōu)勢：
一是相同年齡的被保人，香港保費通常是國內(nèi)保單的60%-70%；
二是如果是重大疾病，保障病種更多，還保52種早期重疾，保障范圍更全面。
三是保單滿五年后，現(xiàn)金價值一直高于國內(nèi)的保單。
出現(xiàn)上述三個結(jié)果，原因有兩方面：
第一、香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。
第二、香港是全世界位居第二長壽人口的城市，保費率是按人均壽命計算香港人均壽命85歲。國內(nèi)人均壽命75歲。因此，在香港投保能享受保費便宜，保障高，投資回報也是較高。
在香港購買保險需注意匯率問題
購買香港保險匯率確實是關(guān)鍵的大問題，如果人民幣一直只升不跌，那么客戶確實有匯率損失。事實是沒有只升不跌的定律，國內(nèi)短短十幾年、二十年間，通漲高達(dá)600%，貨幣對內(nèi)貶值對外升值，在國內(nèi)高保費的情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比國內(nèi)保單相對來講更為便宜更能保值。
人民幣確實是每年都在升值，可從趨勢來看，人民幣升值已經(jīng)接近尾聲，中國內(nèi)地外匯盈余開始持續(xù)減少，制造業(yè)競爭力在下降，人口也開始老齡化，樓市泡沫通脹越來越厲害，作為中國外貿(mào)市場的歐洲和美國，也是大幅削減開支節(jié)儉度日。因此，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不能靠出口來拉動增長。
假設(shè)用人民幣投資香港保險，繳費也是分期繳付，保費每年繳付，匯率變動已充分反映于每年的實質(zhì)保費中。匯率波動對保單價值的影響也比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價值；假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購買保險會獲益更高。儲蓄壽險是長遠(yuǎn)的人生計劃，不應(yīng)受短期經(jīng)濟(jì)波動所影響，長遠(yuǎn)來說，擁有一筆香港保險應(yīng)更穩(wěn)妥。假如資產(chǎn)100%是人民幣，就需要分散投資風(fēng)險，不要把所有資產(chǎn)投資在一個地域環(huán)境。
國內(nèi)高凈值客戶去香港購買保險，原動力多是垂涎避稅、避債、避險的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。保險是屬于隱形資產(chǎn)，保密度高。期望在境外通過保險權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是企業(yè)公司被清盤，手中保單都不會打水漂從而達(dá)到公司企業(yè)資產(chǎn)保全的目的。鑒于諸多因素高凈值客戶選擇在香港購買保險目的是對家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理保值。
�。üば芯W(wǎng)站特約作者：王麗莎）
